10 ข้อควรรู้ก่อนยื่นกู้ สินเชื่อบ้าน รากฐานสู่ความมั่นคงระยะยาวของชีวิต

“บ้าน” หรือ “ที่อยู่อาศัย” คือหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญต่อการดำรงชีวิตของมนุษย์และเป็นเป้าหมายที่สำคัญในชีวิตของใครหลายคน อย่างไรก็ตามที่อยู่อาศัยถือเป็นสินทรัพย์ที่มีราคาค่อนข้างสูง ลำพังการออมเงินเพื่อซื้อหรือสร้างที่อยู่อาศัยอาจต้องใช้เวลาที่ยาวนานกว่าที่จะบรรลุเป้าหมายได้

ด้วยเหตุนี้การกู้ยืมสินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย จึงเป็นวิธีที่มอบโอกาสให้บุคคลและครอบครัวได้ลงทุนเพื่ออนาคตกับการเป็นเจ้าของบ้าน ซึ่งก่อนที่จะได้เป็นเจ้าของบ้านอาจรับมือกับความซับซ้อนในการยื่นขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย ดังนั้นการทำความเข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย จึงถือเป็นหนึ่งในภาระผูกพันทางการเงินที่สำคัญอย่างยิ่ง

สินเชื่อบ้าน คืออะไร?

สินเชื่อบ้าน หรือ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ช่วยให้บุคคลสามารถกู้ยืมเงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน เพื่อนำไปซื้อสร้างหรือซ่อมแซมอสังหาริมทรัพย์เพื่อการอยู่อาศัยได้ โดยอสังหาริมทรัพย์นั้นๆ จะทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับสินเชื่อดังกล่าว ด้วยเหตุนี้สินเชื่อบ้านหรือ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย จึงมักมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน และมีวิธีคำนวณดอกเบี้ยที่ แตกต่างจากสินเชื่อประเภทอื่น ทำให้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการเป็นเจ้าของบ้าน

นอกจากนี้ จำนวนเงินที่ผู้ขอกู้จะได้ตามที่ธนาคารประเมินให้จะเรียกว่าวงเงิน และเมื่อถึงขั้นตอนการชำระเงินคืน ในจำนวนเงินที่ต้องชำระนั้นจะรวม “เงินต้น” หรือจำนวนเงินตามจริงที่ผู้กู้ยืมไปรวมกับ “ดอกเบี้ย” ซึ่งเป็นเงินในส่วนที่ธนาคารคิดเพิ่มเติมที่ผู้กู้ต้องชำระเป็นงวด เช่น ทุก 1 เดือน ตลอด “ระยะเวลากู้” ซึ่งระยะเวลาในการชำระคืนนั้น สามารถยาวนานได้ตั้งแต่ 10 - 40 ปี

ประโยชน์ของ สินเชื่อบ้าน

สินเชื่อบ้าน หรือ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ถือเป็นช่องทางสำคัญสู่ความมั่นคงของชีวิตในระยะยาวมีข้อดีหลายประการดังนี้

1. มีบ้านได้ในราคาที่เอื้อมถึง

ผู้กู้เป็นเจ้าของบ้านได้โดยไม่ต้องชำระเงินสดเต็มจำนวนล่วงหน้า ซึ่งทำให้ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ได้ โดยสามารถแบ่งการผ่อนชำระได้หลายงวด หลายปี ส่งผลให้ผู้กู้จัดการเกี่ยวกับการเงินต่างๆ ได้ง่ายขึ้น

2. การสร้างมูลค่าสุทธิ

เมื่อผู้กู้ชำระเงินจำนอง ก็เท่ากับการสร้างมูลค่าสุทธิในบ้านของตนเอง มูลค่าสุทธิในที่นี้ หมายถึง ส่วนต่างระหว่างมูลค่าตลาดของบ้านและ ยอดคงเหลือของเงินกู้จำนอง เมื่อเวลาผ่านไปเมื่อมูลค่าทรัพย์สินเพิ่มขึ้นและชำระเงินจำนองหมดแล้ว ผู้กู้จะสามารถใช้มูลค่าสุทธินี้ เพื่อความต้องการทางการเงินหรือการลงทุนในอนาคตได้

3. ประโยชน์ด้านภาษี

ผู้กู้สามารถหักดอกเบี้ยเงินกู้จำนองจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีได้ ซึ่งอาจนำไปสู่การลดหย่อนภาษีได้อย่างมาก ประโยชน์นี้ช่วยเพิ่มข้อได้เปรียบทางการเงินโดยรวมจากการกู้สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

4. เสถียรภาพต่อเงินเฟ้อ

อสังหาริมทรัพย์มักมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งมีส่วนช่วยป้องกันความเสี่ยงต่อเงินเฟ้อจากค่าครองชีพที่สูงขึ้น การเป็นเจ้าของบ้านจึงสามารถปกป้องบุคคลจากราคาค่าเช่าที่เพิ่มขึ้น และให้เสถียรภาพทางการเงินในระยะยาวได้

5. การชำระหนี้ที่คาดเดาได้

สำหรับสินเชื่อบ้าน หรือ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ผู้กู้จะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่คาดเดาได้ โดยไม่ผันผวนตามสภาวะตลาด ซึ่งความเสถียรนี้ช่วยให้สามารถวางแผนการเงินและจัดทำงบประมาณได้ดีขึ้นในระยะยาว

10 ข้อควรรู้ ก่อนขอยื่นกู้ สินเชื่อบ้าน

1. เลือกประเภทสินเชื่อที่เหมาะสม

โดยพิจารณาและทำความเข้าใจการคิดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารหรือสถาบันการเงินที่จะขอยื่นกู้ให้เหมาะสมกับความสามารถในการบริหารเงินของตัวเองซึ่งส่วนใหญ่จะใช้วิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก” (Effective Rate) หมายถึง การคิดดอกเบี้ยตามจำนวนเงินต้นที่เหลืออยู่ กล่าวคือ เมื่อชำระเงินกู้ไปนานเท่าไหร่ จำนวนเงินต้นก็จะลดลงไปเรื่อยๆ ซึ่งส่งผลให้สัดส่วนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายลดลงไปในแต่ละงวด อย่างไรก็ตามวิธีการคิดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารก็จะมีอยู่ 2 วิธี คือ อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) และอัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate)

โดยผู้ยื่นกู้ควรพิจารณาความเหมาะสมจากสถานการณ์ส่วนบุคคล และความสามารถในการรับความเสี่ยงสินเชื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งโดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยคงที่จะปลอดภัยกว่าสำหรับผู้ที่ให้ความสำคัญกับเสถียรภาพทางการเงิน ในขณะที่สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัวอาจเหมาะกับผู้กู้ที่อายุน้อยกว่าซึ่งมีเวลาปรับตัวกับอัตราดอกเบี้ยที่อาจเพิ่มขึ้นได้มากกว่า

2. เกณฑ์คุณสมบัติ

เป็นธรรมดาที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินในฐานะผู้ให้กู้จะต้องประเมินคุณสมบัติของผู้ขอยื่นกู้ โดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น รายได้ คะแนนเครดิต อายุ ความมั่นคงของอาชีพ ตลอดจนจำนวนสมาชิกในครอบครัวของผู้ยื่นกู้ ซึ่งการทำความเข้าใจเกณฑ์การพิจารณาต่างๆเหล่านี้ จะช่วยให้คุณมีความพร้อมและขอยื่นกู้ได้อย่างราบรื่น

3. ทำความเข้าใจเงื่อนไขสินเชื่อ

ผู้กู้ควรตรวจสอบเงื่อนไขสินเชื่ออย่างรอบคอบ รวมถึงอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาการชำระคืน และค่าธรรมเนียม หรือค่าปรับที่เกี่ยวข้อง ซึ่งระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานกว่ามักจะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนลดลง แต่ก็อาจทำให้ต้นทุนดอกเบี้ยโดยรวมสูงขึ้นด้วย

4. กระบวนการอนุมัติล่วงหน้า

เป็นการวางแผนที่ดีหากได้รับการอนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าก่อนที่จะมองหาบ้าน ขั้นตอนนี้เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้ที่ประเมินสถานะทางการเงินของคุณ เพื่อพิจารณาว่าคุณสามารถกู้ยืมได้เท่าไร ทำให้คุณกำหนดงบประมาณได้ชัดเจนขึ้นในการมองหาบ้าน

5. ทำความเข้าใจจำนวนเงินกู้และต้นทุน

ทราบจำนวนเงินกู้สูงสุดที่คุณสามารถกู้ได้ และต้นทุนที่เกี่ยวข้อง รวมถึงอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการดำเนินการ และประกัน ความเข้าใจนี้จะช่วยให้คุณคำนวณการชำระเงินรายเดือน (EMI) ของคุณได้อย่างแม่นยำ

6. เอกสารที่จำเป็น

เตรียมเอกสารต่างๆ ให้พร้อม เช่น หลักฐานการยืนยันตัวตน การยืนยันรายได้ (เช่น สลิปเงินเดือนหรือใบแจ้งภาษี) ใบแจ้งยอดธนาคาร และเอกสารเกี่ยวกับทรัพย์สินต่างๆ หากมี เนื่องจากการเตรียมเอกสารเหล่านี้ไว้ให้พร้อมจะช่วยให้กระบวนการสมัครยื่นกู้นั้นรวดเร็วขึ้น

7. ความคุ้มครองประกันเงินกู้

การพิจารณาซื้อแผนประกันระยะเวลาคุ้มครองเงินกู้นั้นสามารถคุ้มครองคุณและครอบครัวจากหนี้ค้างชำระที่อาจเกิดขึ้นได้ ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันต่างๆ ซึ่งผู้ให้กู้บางราย อาจกำหนดให้ต้องมีประกันภัยนี้ก่อนจะอนุมัติเงินกู้ของคุณ หรือสำหรับบางธนาคาร หรือสถาบันการเงิน การมีประกันคุ้มครองเงินกู้จะมีการคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้

8. ผลกระทบของคะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตของคุณสามารถส่งผลต่อสิทธิ์ในการกู้ยืมและอัตราดอกเบี้ยได้อย่างมาก โดยทั่วไปแล้วคะแนนที่สูงขึ้นสามารถนำไปสู่เงื่อนไขที่ดีกว่า ดังนั้นโปรดตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณก่อนล่วงหน้าและแก้ไขความคลาดเคลื่อนหรือปัญหาใดๆ ที่อาจเกิดขึ้น

9. ยอมรับภาระผูกพันระยะยาว

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นภาระผูกพันทางการเงินระยะยาวที่อาจกินเวลานานหลายสิบปี ดังนั้นควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสบายใจกับเงื่อนไขการชำระคืนว่าสอดคล้องกับแผนการเงินในระยะยาวของคุณ

10. ติดตามข้อมูลเกี่ยวกับแนวโน้มของตลาด

หมั่นติดตามอัตราจำนองและแนวโน้มของตลาดในปัจจุบัน เนื่องจากอาจส่งผลต่อการตัดสินใจของคุณว่าจะขอสินเชื่อเมื่อใด การได้รับข้อมูลจะช่วยให้คุณเลือกช่วงเวลาที่ดีที่สุดในการรับเงื่อนไขที่ดีได้

สำหรับผู้ที่กำลังพิจารณาซื้อบ้านหรือสร้างบ้านใหม่ชีวิต เมื่อเข้าใจประเด็นสำคัญเหล่านี้จะช่วยให้คุณดำเนินการขอสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นและตัดสินใจ อย่างรอบรู้ที่สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินของคุณได้

ซึ่งล่าสุด ธ.ก.ส. มีโครงการ “สินเชื่อเคหะเพื่อที่อยู่อาศัย (BAAC Housing Loans)” เพื่อข้าราชการ และพนักงานองค์กร ที่หน่วยงานจัดทำบันทึกข้อตกลงความร่วมมือ (MOU) กับ ธ.ก.ส. วงเงินกู้สูงสุด 5,000,000 บาท ดอกเบี้ยคงที่ 5 ปีแรก 2.99% ต่อปี (กรณีมีประกันคุ้มครองสินเชื่อ) ในกรณีไม่มีประกันคุ้มครองสินเชื่อดอกเบี้ยคงที่ 5 ปีแรก 3.60% ต่อปี ผ่อนชำระสูงสุด 40 ปี นับแต่วันกู้และเมื่อรวมกับอายุผู้กู้สูงสุดไม่เกิน 75 ปี โดยกำหนดชำระหนี้คืนเป็นงวดรายเดือน ภายใต้วัตถุประสงค์ในการยื่นกู้ เพื่อ

• ซื้อที่ดินพร้อมอาคารที่อยู่อาศัยหรือห้องชุด (คอนโดมิเนียม)
• ซื้อที่ดินพร้อมปลูกสร้างที่อยู่อาศัย
• ปลูกสร้างที่อยู่อาศัยบนที่ดินของตนเอง
• ปรับปรุงหรือซ่อมแซมที่อยู่อาศัย
• ไถ่ถอนจำนองที่ดินพร้อมอาคารที่อยู่อาศัย หรือไถ่ถอนจำนองห้องชุด (คอนโดมิเนียม) หรือไถ่ถอนจำนองที่ดินเปล่าพร้อมปลูกสร้าง ที่อยู่อาศัยจากสถาบันการเงินอื่น (Refinance)

ผู้ที่สนใจสามารถสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ธ.ก.ส. ทุกสาขาหรือ Call Center หมายเลข 0-2555-0555

โดยสรุปแล้ว สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยไม่ได้เป็นเพียงเครื่องมือทางการเงินเท่านั้นแต่ยังเป็นเส้นทางสู่ความมั่นคงของชีวิตในระยะยาวผ่านการเป็น เจ้าของที่อยู่อาศัยการทำความเข้าใจวิธีการที่สินเชื่อเหล่านี้ช่วยสร้างความมั่งคั่งในระยะยาวจะช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจอย่างรอบรู้ และเหมาะสมกับเป้าหมายส่วนตัวและเป้าหมายทางการเงินของตัวเองได้

อย่างไรก็ตาม การดำเนินการยื่นกู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจำเป็นต้องอาศัยการพิจารณาและการวางแผนอย่างรอบคอบ เพราะท้ายที่สุดแล้วสิ่งนี้จะนำไปสู่ความมั่นคงและเสถียรภาพที่มากขึ้นสำหรับคุณและครอบครัว เมื่อคุณเริ่มต้นเส้นทางสู่การเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัย การยื่นกู้สินเชื่อไม่ได้เป็นเพียงแค่การลงทุนในทรัพย์สินเท่านั้น แต่ยังหมายถึงถึงความเป็นอยู่ที่ดีและสุขภาพทางการเงินในอนาคตของคุณด้วย